معرفی بیمه عمر و انواع آن

بیمه عمر ایران در سال ۱۳۱۴ خورشیدی تاسیس شد

تاریخچه بیمه عمر

متون تاریخی و سنگ نوشته­ ها گواه وجود اشکال اولیه بیمه­ از زمان باستان در بین مردمان و به خصوص سرپرستان خانوار بوده ­است. در این بین بیمه ­های عمر به علت دغدغه دائمی تامین آتیه خانواده نان آوران، از جایگاه ویژه ­ای بهره مند بوده است.

مورخان، وارد شدن بیمه عمر به کشور ایران را، سال ­های آغازین سده سیزدهم خورشیدی می­ دانند که به وسیله مؤسسه «ویکتوریا» راه اندازی شد. با تأسیس «بیمه عمر ایران» در سال ۱۳۱۴ خورشیدی، تمام بیمه ­نامه ­های عمر صادره به نخستین مؤسسه بیمه ملی انتقال یافت.

بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر یکی از انواع بیمه اشخاص است که علاوه بر ارائه پوشش هایی برای زمان حیات، پوشش های مخصوص در مقابل خطرهای فوت هم دارد و شخص بیمه گذار میتواند با پرداخت مبلغی بعنوان حق بیمه و انتخاب پوشش های موردنظر، بیمه عمر مطلوب خویش را از شرکت بیمه تهیه کند.

بیمه عمر در واقع یک سرمایه گذاری با سود ضمانت شده است. این بیمه علاوه بر آن که ماهیت سرمایه گذاری و پس انداز دارد، در مواقعی مثل بروز بیماری های خاص، نقص عضو، ازکارافتادگی، بازنشستگی و فوت شخص بیمه گزار نیز به کمک او و یا اشخاص مورد سرپرستی او آمده و هزینه های آنرا تحت پوشش قرار می دهد.

عامل‌ اصلی‌ تعیین‌ نرخ‌ ‌‌حق‌بیمه‌ در بیمه‌‌‌های‌ عمر، سن‌ بیمه‌گذار است

انواع بیمه عمر

۱. بیمه عمر ساده زمانی:

در بیمه عمر ساده زمانی، بیمه نامه برای بازه زمانی محدودی معتبر است و تنها چنانچه شخص در این برهه زمانی فوت کند شرکت بیمه سرمایه فوت وی را به ذی نفعانی که بیمه گزار تعیین می کند می دهد. اگر شخص زنده بماند شرکت بیمه هیچ مبلغی به وی پرداخت نخواهد کرد.

۲. بیمه تمام عمر:

این بیمه نامه مناسب تمام افرادیست که می خواهند سرمایه ای را برای وراث خود، بعد از مرگ ایشان به جا بگذارند. در این نوع بیمه نامه بیمه گر متعهد می شود در صورت فوت بیمه شده، سرمایه توافق شده در بیمه نامه بعلاوه سرمایه ای که از طریق همکاری در منافع به دست آمده را به وراث قانونی او بپردازد. بازه زمانی این قرارداد نامحدود است. این بیمه عمر هم میتواند به صورت انفرادی و گروهی تهیه شود.

۳. بیمه عمر مانده بدهکار انفرادی:

 این بیمه عمر برای هنگامی است که فردی در زمان بازپرداخت وام بانک ها و موسسات مالی فوت نماید. برای اینکه اگر بیمه شده پیش از پایان مدت وام فوت کند، پرداخت اقساط باقی مانده بر عهده بازماندگان می باشد. با داشتن این بیمه نامه شرکت بیمه الباقی تعهدات وام باقی مانده در بازپرداخت وام بانک یا مؤسسه مالی را بر عهده می گیرد.

۴. بیمه عمر و سرمایه گذاری:

این نوع بیمه، جامع ترین نوع بیمه عمر است. در واقع یک سرمایه گذاری مطمئن با سود تضمین شده که علاوه‌براین مزایا، پوشش های درمانی، ازکارافتادگی و بیماری های خاص را هم شامل می شود.

محدوده سنی بیمه عمر

هر کودکی از بدو تولد تا بزرگسالان زیر ۷۰ سال و با هر سطح توان مالی می ­تواند تحت پوشش انواع گوناگون بیمه های عمر قرار بگیرند. البته به نسبت افزایش سن حق بیمه هم فزونی می یابد. سه نوع اصلی بیمه نامه ی مدت دار عبارتند از:

۱. در بیمه ی مدت دار با پوشش ثابت، مبلغ پوشش بیمه عمر در آخرین سال پوشش بیمه با اولین سال آن برابر است.

از فواید بیمه عمر این است که به سرمایه عمر شما هیچ مالیاتی تعلق نمی‌گیرد

۲. در بیمه عمر با پوشش نزولی، مبلغ پرداختی بالقوه در طول دوره تقلیل می یابد. این نوع از پوشش بیمه، اکثراً بعنوان پشتوانه ای برای بازپرداخت وام ها انتخاب می شود و در آن پوشش بیمه، همراه با بدهی های عقب افتاده ی وام تقلیل می یابد. هزینه ی این نوع بیمه، کم تر از پوشش بیمه ی مدت دار ثابت است.

۳. در بیمه عمر با پوشش صعودی، هرگونه مبلغ پرداختی به وسیله بیمه، در طول زمان افزایش می یابد تا با فزونی هزینه های زندگی، همگام باشد. در این نوع بیمه، یا مبلغ پرداختی به میزان ثابتی در هر سال افزایش می یابد (به عنوان مثال ۵ درصد) یا میزان افزایش، طبق مقیاس سنجش شاخص تورم انتخاب می شود.

عبارات مورد استفاده در بیمه عمر

- بیمه گذار: شخصی که خود و یا دیگری را بیمه می کند و تعهد پرداخت حق بیمه عمر را بر عهده دارد.

- بیمه شده: شخصی که تمام شرایط و فواید بیمه نامه و همینطور پوشش های بیمه ای به نفع او صادر می گردد.

- بیمه گر: شرکت ارائه دهنده خدمات بیمه ای می باشد.

- سرمایه عمر: سرمایه ای است که بیمه عمر در صورت فوت بیمه شده به ذینفعان وی پرداخت می شود.

- ذینفع: ذینفع کسی است که در صورت فوت بیمه شده، سرمایه بیمه عمر به او تعلق خواهد گرفت.

- مدت قرارداد: مدت زمانی که بیمه گزار متعهد به پرداخت حق بیمه است و شرکت بیمه، بیمه شده را تحت پوشش های بیمه عمر قرار می دهد.

شرایط بیمه عمر چیست؟ 

بیمه عمر، بیمه کاملاً آزاد و منعطف است چون شرایط این بیمه نامه به وسیله خود شخص انتخاب میشود و امکان تغییرات در این بیمه نامه پس از صدور آن هم وجود دارد. این بیمه عمر از شرایط خصوصی و عمومی تشکیل شده است که شرایط عمومی در تمامی شرکت ها یکسان و شرایط خصوصی ان در هر شرکت متفاوت و خاص همان شرکت بیمه می باشد. در این بیمه نامه شخص علاوه بر پوشش های بیمه ای امکان سرمایه گذاری و گرفتن مستمری هم دارا می باشد.

بیمه عمر، بیمه کاملاً آزاد و منعطف است چون توسط خود شخص انتخاب می شود

نحوه پرداخت حق بیمه عمر

حق بیمه میتواند به گونه سالانه، شش ماهه، چهارماهه، سه ماهه، دوماهه و یا ماهانه پرداخت شود. بیمه گذار میتواند با توجه به ترجیح خود یکی از روش های پرداخت حق بیمه عمر را انتخاب کند.

موارد تحت پوشش بیمه عمر چیست؟ 

در بیمه نامه های عمر شخص می تواند پوشش های زیر را دریافت کند:

• سرمایه ازکارافتادگی و نقص عضو
• معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی
• مستمری از کارافتادگی
• سرمایه فوت طبیعی
• سرمایه امراض خاص
• هزینه پزشکی ناشی از حادثه
• سرمایه فوت ناشی از حادثه

پوشش های اضافی بیمه عمر چیست؟

به غیر از پوشش سرمایه فوت طبیعی که پوشش اصلی و الزامی این بیمه نامه است الباقی پوشش ها مثل: سرمایه فوت ناشی از سانحه، سرمایه از کارافتادگی، معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی، مستمری از کارافتادگی، سرمایه امراض خاص و هزینه پزشکی ناشی از حادثه جزء پوشش های اضافی و اختیاری این بیمه عمر می باشد.

بیمه عمر و ‌‌سرمایه‌گذاری دارای مزایای بسیاری است

محاسبه بیمه عمر

در محاسبه بیمه عمر و مقدار اندوخته نهایی آن، عوامل زیر تأثیرگذار هستند:

• میزان حق بیمه عمر
• شیوه پرداخت حق بیمه عمر
• میزان فزونی حق بیمه به صورت سالیانه
• مدت بیمه نامه
• سن بیمه شده

بهترین بیمه عمر

برترین بیمه عمر برای افرادی که آنرا صرفا جهت سرمایه گذاری بلند مدت خریداری می کنند، بیمه عمری است که ماکزیمم میزان حق بیمه پرداختی، حداقل پوشش های بیمه ای و حداکثر میزان سوددهی را داشته باشد. همینطور برای آن گروه از افرادی که بیمه عمر را با توجه به معنای بیمه ای آن خریداری می کنند، بیمه عمری بهتر است که پوشش های جامع تر و مناسب تری را ارائه  می دهد.

گردآوری: بخش جامعه سرپوش