چه میزان درباره بیمه‌نامه خود می‌دانید؟

شما بیمه می‌خرید به امید این‌که هرگز به آن احتیاج پیدا نکنید. اما اگر روزی بخواهید دعوی خسارت کنید، آیا می‌دانید بیمه‌نامه شما چه چیزی را پوشش می‌دهد و از همه مهم‌تر، چه چیزی را پوشش نمی‌دهد؟

آیا تا به‌حال‌ به بیمه‌نامه خود طی سال گذشته نظری انداخته‌اید؟ آیا تاکنون بیمه‌نامه خود را مرور کرده‌اید؟ اگر شما دچار خسارت بزرگی شوید،‌ آیا می‌دانید چه میزان مبلغ واقعی دریافت می‌کنید؟

اگر پاسخ شما به این پرسش‌ها، منفی است، ممکن است زمانی که بخواهید یک ادعای خسارت تهیه کنید، این کم‌سوادی، برای شما گران تمام شود. اما شما تنها نیستید. به‌همین‌دلیل است که باید بیمه‌نامه خود را به طور دوره‌ای مرور کنید- به ویژه بیمه‌نامه‌ای که تاکنون هرگز حتی به آن نگاه هم نکرده‌اید.

یک پیمایش تلفنی اخیر از ۱۰۰۰ نفر نمونه توسط تراستد چویس، یک نام تجاری مشهور از نمایندگان و کارگزاران مستقل آمریکا انجام گرفته است که در آن پاسخ‌دهندگان به پرسش‌هایی درباره بیمه شخصی خود پاسخ می‌دهند. نتایج، هشداردهنده است و نشان می‌دهد که مصرف‌کنندگان نسبت به پوشش بیمه خود، فاقد دانش کافی هستند. به طور دقیق: تقریباً ۴۰ درصد از پاسخ‌دهندگان درباره اینکه پوشش کافی دارند یا خیر، مطمئن نبودند.

تقریباً ۴۰ درصد گفتند که نمی‌دانند که محتوای بیمه‌نامه آنها چیست؟ تنها ۶۰ درصد، گفتند که پیش از خرید بیمه، تحقیق می‌کنند.

بنابراین، تعجبی ندارد که مصرف‌کنندگان، اشتباهات عمده‌ای داشته باشند. حالا، در اینجا به برخی از اشتباهاتی که بسیار گران تمام می‌شوند، اشاره می‌کنیم:

ندانستن سقف و حدود 

در حدود یک تا هفت راننده در جاده‌ها، بیمه خودرو ندارند. چه اتفاقی می‌افتد اگر یکی از آنها با شما برخورد کند؟ غیر از نوشتن شکایت، شما باید به پوشش راننده بیمه‌نشده خود مراجعه کنید که شما را در صورت تصادف با دیگر رانندگانی که دارای بیمه کافی نیستند، پوشش می‌دهد.

نداشتن سقف کافی می‌تواند شما را در فشار مالی واقعی قرار دهد. به‌ویژه اینکه اگر شما به‌شدت زخمی شده باشید. در این موارد، بیمه‌نامه شما خسارت را خواهد پرداخت اما بر اساس سقف بیمه‌نامه شما. اثر مالی شما می‌تواند صدها هزار دلار درپی داشته باشد. درباره هزینه‌های پزشکی، درآمد ازدست‌رفته و هزینه‌های بازسازی منزل برای دسترسی به ویلچر خوب فکر کنید.

با این وجود، این پیمایش بیمه نشان داد که در زمان خرید بیمه‌، تنها درحدود ۲۵ درصد از مصرف‌کنندگان سقف بیمه‌نامه را به عنوان عاملی مهم، ارزیابی می‌کنند.

به عنوان مقایسه، چشم‌پوشی از سقف بیمه‌نامه هنگام خرید بیمه مانند آن است که موقع خرید مسکن، مکان آن را لحاظ نکنیم. از آنجائی‌که سقف ناکافی تا زمانی که خسارتی وجود نداشته باشد، مسئله‌‌ای ایجاد نمی‌کند، بسیاری از بیمه‌گزاران قمار می‌کنند – آنها هنوز چیزی نمی‌دانند.

فراموشی بیمه در برنامه خرید املاک

آیا تا کنون منزل خود را به شرکت امانی (trust) سپرده‌اید؟ آیا فراموش کرده‌اید که این مسئله را به نماینده بیمه خود اطلاع دهید؟

این موضوع می‌تواند منجر به عدم‌پوشش شما شود و می‌تواند تا صدها هزار دلار هزینه برای شما درپی‌داشته باشد. به‌خاطر اینکه منزل شما دیگر بیمه نیست زیرا مالک – شرکت امانی- در بیمه‌نامه درج نشده است. به نظر گیج‌کننده می‌آید؟ منتظر باشید تا زمانی که بخواهید ادعای خسارت کنید. بیمه‌نامه، قراردادی است که مبتنی بر اطلاعاتی است که در ثبت‌ اولیه آن آمده است. هرنوع تغییری نسبت به مالکیت اموال بدون مشورت با شرکت بیمه می‌تواند بیمه‌نامه را باطل کند زیرا با آنچه بیمه‌گر پوشش را صادر کرده است، مغایرت دارد.

تلاش برای فرار از مالیات املاک با بیمه‌نکردن اموال و اشیاء قیمتی و کلکسیون‌ها درصورت بروز خسارت، می‌تواند بسیار پرهزینه باشد. آنها نیاز به پوشش خاص دارند و بیمه‌نکردن آنها هیچ نوع پوششی به همراه ندارد. برخی از افراد نمی‌خواهند درگیر کاغذبازی نسبت به اموال اجدادی خود شوند زیرا می‌ترسند که این بر ارزش ملک آن بیفزاید و مالیات بیشتر در پی داشته باشد.

اما، تحت مقررات اخیر املاک (و با بهره جستن از اعتبار مالیاتی املاک)، یک زوج می‌توانند تا سقف ۱۰ میلیون دلار برای کودکان خود، از مالیات معاف شوند. بنابراین نیازی نیست که دارایی‌های خود را با عدم‌ثبت آنها در بیمه‌نامه، پنهان کنید. اما،‌ بسیاری از بیمه‌نامه‌های مالکین منزل نیاز به «الحاقیه شناور» دارند تا سقف‌های بالاتری برای اموال و اشیاء ارزشمند ارائه دهد. برای مثال، در صورت عدم وجود این پوشش اضافی، یک ساعت مچی الماس ۲۰ هزار دلاری می‌تواند استثناء شده یا محدود به ارزش ۱۰۰۰ دلار یا کمتر شود.

همچنین، اگر شما فکر می‌کنید که یک مشکل مالیات مسکن دارید، بیمه زندگی خود را به شرکت امانی بسپارید. بیشتر مردم نمی‌توانند تشخیص دهند که با اینکه مالیات بر درآمد به ذی‌نفع بیمه‌نامه زندگی تعلق نمی‌گیرد، ارزش درآمد فروش (proceed) می‌تواند در املاک مشمول شود، مگر اینکه درحالی‌که زنده هستید، بخواهید آن را از روی املاک حذف کنید.

یکی از روش‌های عمومی، ودیعه بیمه زندگی غیرقابل‌فسخ است. در این روش، شرکت امانی مالک بیمه‌نامه و ذی‌نفع آن خواهد بود و حق‌بیمه‌ها به طور سالانه به شرکت امانی اهدا می‌شود تا برای پوشش بپردازد. ذی‌نفعان شرکت امانی مانند بیمه‌نامه زندگی می‌توانند مشخص شوند. اما منتظر این امانت‌گذاری نباشید زیرا سه سال طول می‌کشد تا بیمه‌نامه زندگی خود را به یک شرکت امانی انتقال دهید. یک مشاور مالی مطمئن می‌تواند در این زمینه به شما کمک کند.

عدم ارزیابی بزرگ‌ترین دارایی خود

تغییرات سبک زندگی نیز بر پوشش بیمه اثر می‌گذارد؛ به عنوان مثال، به بزرگ‌ترین دارایی خود یعنی «منزل» نگاه کنید. آیا به طور مناسبی پوشش داده شده است؟ برای مثال، ترک منزل خود بدون ساکن برای مدت طولانی یا اجاره آن به یک مستاجر می‌تواند به خسارتی منجر شود که کاملاً رد شود زیرا اینگونه وضعیت‌ها می‌تواند شرایط بیمه‌نامه را نقض کند.

منازل بدون سکنه، بیشتر در معرض آسیب هستند زیرا هیچ فردی نیست که از اموال نگه‌داری کند (فکر کنید لوله‌های آب در زمستان در حالی‌که گرمایش خانه پایین است، یخ ببندد). یا برای مثال، مستاجر که یک دانشجو است از اموال خوب مواظبت نکند یا خطرات اخلاقی دیگری را سبب شود.

شما به عنوان مالک اموال ممکن است به خاطر آنچه در آن خانه اتفاق می‌افتد تحت تعقیب قانون قرار بگیرید. همچنین، از اینکه سقف بیمه مسئولیت شما کافی است، اطمینان حاصل کنید. پوشش مسئولیت در بیمه‌نامه مالک منزل، شما را درصورت اقدام قانونی، پوشش می‌دهد. بیمه‌نامه خود را بررسی کنید که آیا هزینه‌های وکیل مدافع را نیز شامل می‌شود.

بسیاری از افراد نمی‌دانند که برخی از حوادث مانند سیل، زمین‌زلزله و خرابی فاضلاب در بیمه‌نامه استاندارد مالک منزل پوشش داده نشده است و معمولاً نیاز به پوشش جداگانه دارد. درباره خرابی هریک از این حوادث فکر کنید. خسارت‌های ده‌ها هزار دلاری می‌تواند در چند لحظه به وقوع بپیوندد. هزینه اضافی پوشش این حوادث نسبت به مخارج تعمیرات، معمولاً بسیاری منطقی هستند.

بسیاری از نمایندگان بیمه این مسائل را مطرح می‌کنند اما بسیاری از مالکین منزل آن را پشت گوش می‌اندازند و هرگز پوششی، اضافه نمی‌کنند. بسیاری از رهن‌دهندگان اگر در منطقه‌ی در معرض سیل قرار دارند، نیاز به مالک دارند تا بیمه سیل خریداری کنند. اما به محض اینکه رهن آنان پرداخت شد، مالکین منزل اغلب بیمه‌نامه را فسخ می‌کنند. زمانی که شما نمی‌دانید چه چیز نمی‌دانید، گفتگوی دوره‌ای با یک نماینده بیمه یا مشاور مالی می‌تواند برخی از این ریسک‌ها را کاهش دهد. از اینکه بیمه‌نامه شما نشان‌دهنده سبک زندگی شماست، اطمینان حاصل نمایید.