معرفی الحاقیه بیمه و انواع آن

الحاقیه بیمه به عنوان سندی مکمل در بیمه استفاده می‌شود

الحاقیه بیمه

الحاقیه به سندی اطلاق میشود که بیمه گزار، آنرا اصلاح میکند یا به وسیله ی آن تغییراتی را ضمیمه قرارداد می کند. به عبارت دیگر، هر زمان بعد از صدور بیمه نامه، الحاقیه اصلاح شود و در قرار داد، تغییراتی بوجود آید؛ بعد از تقاضای بیمه گزار صادر میشود.

گاهی اوقات شما برای صدور الحاقیه بیمه، موظف به پرداخت هزینه ای هستید ولی در برخی از موارد، نیازی به پرداخت این مبلغ نیست. در صورت عدم اعلام تغییرات مدنظرتان به شرکت بیمه، این شرکت می تواند قرارداد بیمه نامه را فسخ کند.

اصلاحات و تغییرات بیمه نامه در حوزه بیمه، با الحاقیه بیمه صورت می گیرد. به عنوان مثال در الحاقیه بیمه توافقی بین بیمه گزار و شرکت بیمه، هر تغییراتی در اطلاعات بیمه گزار یا تغيير در محل بیمه شده اعلام می گردد. در ادامه با دلایل معمول برای صدور الحاقیه بیمه اشنا شوید:

- افزایش حق بیمه

- اصلاح مشخصات فرد

- تغییر مشخصات خودرو مانند تغيير پلاک

- فسخ یا ابطال قرارداد بیمه بدنه

- اشتباه انسانی شرکت بیمه در درج اطلاعات بیمه گزار

انواع الحاقیه بیمه

انواع مختلفی از الحاقیه بیمه ها براساس تنوع تغییرات، وجود دارد که عبارتند از:

- الحاقیه بیمه اصلاحی:

الحاقیه به این معناست که در بیمه نامه، تغییراتی اعمال شود. الحاقیه اصلاحی به هر گونه تغيير در بیمه نامه ای گفته میشود که هیچگونه بار مالی نداشته باشد. برای مثال ، شما باید الحاقیه بیمه شخص ثالث برای تغيير در مشخصات خودرو نظیر شماره شاسی را تهیه کنید که هیچ هزینه ای دربر ندارد و صرفا مشخصات موضوع بیمه را اصلاح می کند تا مغایرتی در روز خسارت وجود نداشته باشد.

- الحاقیه بیمه اضافی:

درصورت تمایل به اضافه اضافه کردن پوششی به بیمه نامه باید مبلغ اضافی به شرکت بیمه بپردازید تا الحاقیه اضافی صادر شود. الحاقیه اضافی به نوعی از الحاقیه اطلاق میشود که درصورت اعمال برخی از تغییرات، مجبور شوید حق بیمه اضافی بپردازید. چنین تغییراتی، تعهدات بیمه نامه را افزایش می دهد. برای مثال درصورت بیمه کردن خودرویی با کاربری سواری، برای این که آن را به کاربری کرایه تغيير دهید، باید حق بیمه بیشتری را بپردازید تا الحاقیه اضافی بیمه شخص ثالث بگیرید؛ چون این کار برای شرکت بیمه ریسک بیشتری را بهمراه دارد.

در حوزه بیمه، اصلاحات و تغییرات بیمه‌نامه با الحاقیه بیمه صورت می‌گیرد

- الحاقیه برگشتی:

الحاقیه برگشتی در صورتی صادر می شود که ارزش مورد بیمه یا خطرات مورد بیمه کاهش پیدا کند.

- الحاقیه به روز رسانی سرمایه:

در واقع الحاقیه به روز رسانی سرمایه، همان الحاقیه اضافی می باشد. در صورت افزایش ارزش موضوع بیمه( مثل خودرو) باید سرمایه خود را برای جلوگیری از اعمال ماده ۱۰ در زمان بروز حادثه، به روز کنید. بیمه گذار در این شرایط، وظیفه دارد که مبلغی را در روزهای باقی مانده از بیمه نامه به منظور افزایش تعهدات بیمه بپردازد. به عنوان مثال اگر ارزش روز خودرویی بعد از گذشت ۳ ماه از شروع بیمه نامه افزایش یابد؛ برای آنکه شرکت بیمه، تمامی خسارت وارده را در زمان خسارت جبران کند موظف به بروزرسانی ارزش خودرو با صدور الحاقیه افزایش سرمایه و پرداخت حق بیمه اضافی آن می باشد.

الحاقیه تغییر پلاک و انتقال تخفیف

پس از فروش خودروی خود، بیمه شخص ثالث به خریدار منتقل میشود اما چنین موضوعی، تخفیف ها را انتقال نمیدهد. تخفیف های بیمه شخص ثالث برطبق قانون جدید بیمه مرکزی ایران، بر روی خودرو نیست بلکه به نام خود افراد است. مثلاً درصورتی که شما ماشین خود را بفروشید و بخواهید مجدداً چند سال دیگر، ماشین بخرید، مجوز استفاده از سابقه تخفیف خود را دارید.

بدین منظور، نیازمند الحاقیه بیمه بعد از تعویض پلاک هستید. بنابراین پس از دریافت الحاقیه انتقال تخفیفات، وقتی که می خواهید بیمه شخص ثالث را برای ماشین جدیدتان بخرید، باید الحاقیه را بمنظور انتقال تخفیفات عدم خسارت بر روی اتومبیل جدیدتان به شرکت بیمه گر جدید بدهید.

صندوق خسارات بدنی

هدف از طراحی صندوق خسارات بدنی توسط سازمان بیمه مرکزی ، حمایت از اقشار اسیب پذیر جامعه می باشد. صندوق خسارات بدنی، این قابلیت را دارد که از بیمه گذارها در تصادفات رانندگی در شرایط خاص حمایت کند. این صندوق در شرایط زیر، موظف به پرداخت خسارت های مربوط به پوشش بدنی است:

- اگر راننده ی مقصر از صحنه ی تصادف، فرار کند.

- اگر شرکت بیمه ورشکست شود و نتواند خسارت را بپردازد.

- درصورتی که بیمه نامه در زمان زمان وقوع تصادف، باطل شده باشد.

- وقتی که بخواهد خسارت های ناشی از مفقودی یا منقضی شدن بیمه نامه را جبران کند.

- تعلیق شرکت بیمه، از دیگر شرایطیست که صندوق خسارات بدنی، خسارت های مربوط به پوشش بدنی را میپردازد.

تامین مالی صندوق خسارات بدنی نیز به کمک منابع مختلفی صورت ميگیرد که از آن ها می توان به کمک های دولتی، جرائم وصولی راهنمایی و رانندگی کل کشور ، جریمه دیرکرد تمدید بیمه نامه شخص ثالث، درآمدهای حاصل از سرمایه گذاری وجوه صندوق و…. اشاره کرد.

الحاقیه به معنای اعلام تغییر در بیمه‌نامه است

بیمه شخص ثالث

تهیه ی بیمه شخص ثالث در بازار بیمه ایران، اجباریست و یک بیمه نامه ی پرطرفدار محسوب میشود. درواقع بیمه نامه شخص ثالث به این دلیل اجباریست که تمام افرادی که وسیله ی نقلیه ی موتوریِ زمینی دارند( مانند اتومبیل یا موتورسیکلت)، برطبق قانون بیمه شخص ثالث، در زمان وقوع حوادث رانندگی به اشخاص ثالث دربرابر خسارت های مالی و جانیِ احتمالی وارد شده مسئول هستند. به این ترتیب، وظیفه ی راننده ی مقصر اینست که به اشخاص اسیب دیده در حادثه یا بازماندگان آن ها دیه و غرامت پرداخت کند. از طرف دیگر، وی باید براساس نرخ دیه ی اعلام شده از طرف قوه قضائیه، دیه و غرامت بپردازد.

به عبارت ساده تر، سقف تعهدات پوشش جانی بیمه نامه ی شما با افزایش نرخ دیه در سال جدید نیز افزایش پیدا میکند. البته جالب است بدانید که در سال های اخیر برای افزایش سقف تعهدات پوشش جانی به دریافت الحاقیه نیازی نیست؛ به این دلیل که مابه التفاوت پوشش جانی سال قبل و سال جدید توسط صندوق خسارات بدنی، پذیرفته میشود.

بیمه گذار در مورد پوشش های مالی شخص ثالث میتواند با درخواست صدور الحاقیه و پرداخت حق بیمه ی بیشتر در طول مدت اعتبار قرارداد بیمه نامه، سقف تعهدات بیمه گر را درصورت وقوع خسارت های مالی به اشخاص ثالث افزایش دهد. در حالت کلی، حداقل تعهدات بیمه گر در پوشش مالی در ماه های حرام، برابر با ۲.۵ درصد نرخ دیه است درحالیکه حداکثر تعهدات بیمه گر در ماه های حرام، برابر با نیمی از نرخ دیه است.

حذف الحاقیه بیمه شخص ثالث

خوشبختانه الحاقیه بیمه شخص ثالث از سال ۹۶ حذف شده است و دیگر خرید آن الزامی نیست. قانون جدید به اینصورتست که ما به تفاوت مبلغ دیه را صندوق خسارات بدنی به جای بیمه گذار میپردازد. شرکتهای بیمه هم باید سقف تعهد مالی و جانی را به صورت خودکار، در بیمه نامه های ثالث افزایش بدهند.

فرمول محاسبه الحاقیه بیمه شخص ثالث چگونه است؟

صدور الحاقیه بیمه شخص ثالث براساس مواردی انجام میشود که از آن ها می توان به تعداد سال های تخفیفات عدم خسارت و مدت باقی مانده از اعتبار این بیمه نامه اشاره کرد. مبلغ صدور الحاقیه بیمه را نمیتوان به سادگی محاسبه کرد. بنابراین شما می توانید به نمایندگی های شرکت هاي بیمه مراجعه کنید و نسبت به مبلغ دقیق صدور این ضمیمه بیمه ای مطلع شوید.

شما باید به همان کارگزاری که بیمه سال قبل خود را خریدید؛ مراجعه و الحاقیه ی خود را دریافت کنید. درصورت عدم دسترسی به آن کارگزاری، باید با شرکت اصلی تماس بگیرید تا شما را راهنمایی کنند.

الحاقیه اضافی نوع دیگری از الحاقیه بیمه می‌باشد

گردآوری: بخش اقتصاد سرپوش